Si estás planeando iniciar un negocio o ya lo has hecho, conocer los detalles del procesamiento de tarjetas de crédito y débito puede ser de gran utilidad.
¡Descubre todo lo que necesitas saber sobre éste aspecto clave de los pagos electrónicos!
Ofrecemos diversas soluciones de procesamiento, ya sea con sistemas semi-integrados o independientes, adaptadas a las necesidades específicas de tu negocio.
Para quienes utilizan tasas de intercambio plus o incurren continuamente en cuotas mensuales incidentales, puede resultar difícil determinar su coste exacto de procesamiento de tarjetas de crédito. Así que, en lugar de multiplicar directamente sus ventas totales y el número de transacciones por una tarifa plana, puede utilizar la tasa efectiva para hacerse una idea de lo que está pagando (y si es demasiado).
La tasa efectiva representa la tasa real que paga por cada transacción, teniendo en cuenta todas las tasas de transacción, mensuales y de intercambio, así como las tasas incidentales y los márgenes basados en su volumen de ventas real. Puede utilizarla independientemente de la estructura de precios que utilice, y es la forma más precisa de medir sus tarifas mensuales reales de procesamiento de tarjetas de crédito.
Un procesador de pagos es un proveedor de servicios que se encarga de todas las tareas necesarias para garantizar la transferencia de pagos. Incluye uno o varios medios de captura de la información de pago, como tarjetas de crédito, transferencias bancarias (ACH) y monederos digitales.
Un procesador de tarjetas de crédito se refiere específicamente a los procesadores de pagos que permiten a los comerciantes aceptar transacciones con tarjetas de crédito y débito. Casi todos los procesadores de pagos ofrecen este servicio, por lo que los términos suelen utilizarse indistintamente.
Para entender cómo funciona el procesamiento de pagos, tendremos que hablar de tres pasos: autenticación de los datos de la cuenta, autorización del pago y liquidación de la transacción. También es útil conocer las entidades o actores implicados:
Aunque ocurren casi simultáneamente y entre bastidores, la autenticación y la autorización del pago son dos pasos distintos al inicio de la transacción.
La autenticación del pago es el proceso de verificación de la cuenta del cliente. Cuando el pago con tarjeta se pasa por el terminal o se introduce en Internet, los datos, como el nombre y el número de tarjeta del cliente, se envían al banco adquirente del comercio. A continuación, el banco del comerciante envía estos datos al banco emisor de la tarjeta del cliente para verificar que los datos son correctos y evitar así transacciones fraudulentas.
La autorización de la tarjeta de crédito es el proceso de aprobación o denegación de la transacción que se produce casi instantáneamente en el punto de venta. Una vez autenticada la cuenta, el banco emisor de la tarjeta del cliente aprueba o deniega la transacción, que se transmite al banco adquirente del comercio y, por último, al comercio.
Es entonces cuando verá indicado «»Autorizada»» o «»Rechazada»» en el punto de venta. Si la transacción se aprueba, el comerciante recibirá un número de autorización.
En este momento, el TPV o terminal de pago del comercio puede iniciar el proceso de agrupación y envío de las transacciones aprobadas para su pago.
El proceso de liquidación es el momento en que el comerciante recibe el pago. Muchos servicios comerciales procesan las transacciones automáticamente, pero dependiendo de su procesador, es posible que tenga que procesar y liquidar manualmente las transacciones en cada terminal al final del día. En cualquier caso, deberá controlar todos sus extractos para asegurarse de que no hay pagos autorizados pendientes.
Como mínimo, su empresa debe estar preparada para aceptar tarjetas de banda magnética tradicionales, tarjetas con chip EMV y monederos electrónicos. También debe considerar si necesita aceptar pagos sobre la marcha, en línea o por teléfono. Dependiendo de su base de clientes, también puede considerar la posibilidad de aceptar pagos con cheques seguros.
Independientemente del proveedor que elija, cuando acepta tarjetas de débito y crédito como forma de pago, siempre se le cobra una comisión por el procesamiento. El importe que le cobren por el procesamiento de pagos variará en función de la empresa de pagos que elija utilizar. Hasta la fecha, el coste medio del procesamiento de pagos en EE.UU. para empresas que facturan entre 100.000 y 250.000 dólares anuales oscila entre el 2,87% y el 4,35% por transacción. Los procesadores de pagos propiedad de los bancos tienden a estar en el extremo superior, mientras que la mayoría de los procesadores de pagos de terceros ofrecen tarifas más bajas por transacción.
Sin embargo, aunque estas tasas de procesamiento de pagos pueden variar de un proveedor a otro, todas se basan en las tasas existentes, denominadas tasas de intercambio, que cobran directamente las empresas de tarjetas asociadas, como Visa y Mastercard, para que las empresas acepten sus tarjetas.
Entender cómo funcionan las tasas de intercambio puede ser complicado, por lo que Retail Manager simplifica la fijación de precios para las empresas que desean aceptar una variedad de pagos a través de tres simples modelos a escoger. Esto permite a las empresas acceder al coste más bajo sin cargos complicados y ayuda a las empresas a evitar pagar más de lo necesario en costes de procesamiento de pagos.
